数字人民币试点进入下半场

“据国际清算银行调查，在65个国家或经济体中，60%的中央银行已在进行数字货币实验或概念验证。”中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李礼辉近日在2021全球财富管理论坛上表示，我国要抓住数字货币创新发展的机遇，把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币，这不仅有利于推进普惠金融，而且有利于在数字经济时代促进全球货币金融体系的均衡和协调，维护我国的货币主权，保护我国的金融安全，进一步提升我国的国家实力。

李礼辉表示，我国的法定数字货币或央行数字货币称为“数字人民币”，有以下五项特征：一是采用中心化管理和双层运营模式，以保证货币政策传导机制的可靠性，保证货币调控的效率；二是兼具账户和价值特征；三是采用“账户松耦合”加数字钱包的方式，可以实现支付即结算，并按“小额匿名，大额依法可溯”原则实现“可控匿名支付”；四是应用集中式和分布式混合技术架构，应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，采用多层次安全体系；五是可加载智能合约实现可编程性，执行有条件自动支付，支持业务模式创新。

工银国际首席经济学家、董事总经理程实介绍说，截止到今年6月底，数字人民币试点场景超过322个，覆盖了生活缴费等多个领域，包括双碳属性公司代发、产权交易的双向支付，以及在低碳出行领域消费者可以通过低碳行为使用人民币，这体现出数字货币支持数字经济发展的重要作用，激发出数字经济的新活力。

具体来说，程实表示，数字人民币有望提升财富管理的普惠性，数字货币能够辐射无网络和偏远条件的支付场景，这将捕获“长尾人群”的交易行为。另外，监管部门将能够借助数字货币的推广和普及追踪实体经济中的微观动态行为，通过大数据分析有效防范风险。此外，数字人民币主要由商业银行来承兑，这将加速传统金融机构数字化的转型。同时，数字人民币以可控性打破了互联网企业的流量垄断优势，推动传统金融机构以良好的风险控制能力推进多元化业务的发展。

“在数字人民币试点进入下半场之际，政府在推进数字人民币试点的过程中，需要把握微观细节，进一步丰富场景的应用。我国可根据不同城市和场景的自身特色来推进数字货币的试点，并加强区域联动。”程实说，例如，在海南重点发挥自贸港的优势，进一步扩大数字人民币在免税购物场景、跨境进口电商的使用，在提升支付效率的同时，更好地促进自贸港贸易往来和资金流动的便利化。此外，当前数字人民币的试点大多数是区域性的活动，但数字人民币作为现金的补充，在试点到一定阶段需要体现现金的普适性和通用性，因此，探索跨区域的钱包支付场景的互通也是一个重要方向。

在程实看来，除了日常的高频消费场景之外，还可以增加数字人民币升级功能，也就是它的可编程性，即在合规的前提下，在特定场景、特定时间按照约定条件可通过数字人民币进行某种支付活动，这意味着数字人民币的使用具有更多探索的可能性，也是整个数字经济特别是数字货币在全球发展的重要方向。

“央行数字货币有条件成为改善全球支付环境的主要工具。我国的央行数字货币实验领先全球，在央行数字货币全球化进程中，应力争主导地位，抓紧研发数字人民币的批发型功能，适应金融机构之间支付清算的需求。”李礼辉说道，数字人民币要实现相关国家和经济体之间无障碍、高流量的跨境支付，既涉及技术标准、技术平台的协调，也涉及货币主权、外汇管理、汇兑安排、监管合作等诸多制度性、政策性问题。中国人民银行已经明确，将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”“合规”“互通”三项要求，与有关货币当局建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制。